Как выплачивается страховка банка

Содержание
  1. Как получить страховку при наступлении страхового случая по кредиту
  2. Что делать, если наступил страховой случай
  3. Порядок выплат
  4. Почему отказывают в выплате, и что делать в таком случае
  5. Страхование кредита: 4 шага при наступлении страхового случая для получения возмещения
  6. Характеристика кредитного страхового случая
  7. Страховые случаи и их виды
  8. Порядок действий заемщика при наступлении страхового события
  9. Пошаговая инструкция
  10. Так что же делать если страхователь отказывается выполнять свои обязательства по договору
  11. Страховая компания отказала в выплате
  12. Подача претензии в страховую компанию
  13. Иск в суд
  14. Исковые требования
  15. В качестве заключения
  16. Кредитные страховки: как работают, какие обязательны и как их вернуть
  17. Страховка, обязательная по закону
  18. Страховки, важные с точки зрения банка
  19. Что даёт страховка, купленная с кредитом
  20. Окупаемость затрат
  21. Можно ли погасить кредит страховкой. Когда наступает страховой случай по кредиту. – Портал о кредитах
  22. Когда можно погасить кредит страховкой ​
  23. Алгоритм действий при погашении займа за счет страховки
  24. Правила отношений со страховщиком по наступлению страхового случая по кредиту
  25. Действия при отказе в выплате страховки
  26. Возврат страховки по кредиту – новые правила с 1 сентября 2020 года
  27. Возврат страховки: реален или нет
  28. Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки
  29. Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Как получить страховку при наступлении страхового случая по кредиту

Как выплачивается страховка банка

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕСтрахование при заключении кредитного договора оформляется для защиты заемщика и банка от риска непредвиденных ситуаций, которые могут повлиять на выплату кредита. Страховой случай по кредиту – именно такая ситуация, предусмотренная договором, когда страховая компания берет на себе обязательства по выплате долга.

При оформлении долгосрочных кредитных договоров банки часто предлагают (а иногда и настаивают) заключить договор имущественного и личного страхования:

  • под имущественным подразумевается страхование собственности клиента, приобретаемой в кредит (недвижимость при ипотеке, транспорт);
  • под личным – страхование жизни и здоровья, защита от потери работы.

Возможны варианты страховки:

  • полная – заемщик платит взнос, по которому компания обязуется погасить оговоренную сумму при наступлении страхового события;
  • франшиза – при которой компания освобождает себя от возмещения некоторого размера убытков на сумму франшизы, компенсируя остаток.

Последний вариант часто применяется при имущественном страховании (жилье, автомобили и т.д.).

Страховой случай – наступление одного из событий, которые перечислены в страховом полисе. Случаи, на которые распространяется страховка, разнятся в зависимости от страховой фирмы, типа оформленного кредита, дополнением к которому идет полис, сроков, сумм кредита, и т.д. Количество случаев влияет на стоимость страховки по кредиту: чем шире «диапазон покрытия», тем дороже обойдется полис.

От некоторых видов страховки можно отказаться по закону. Но КАСКО, например, в большинстве случаев приобретения в кредит нового автомобиля обязательно, хотя в последнее время стали появляться предложения и без такового.

Страхование заемщика предусматривает защиту от:

  • потери работы;
  • несчастных случаев, временной или постоянной нетрудоспособности (инвалидность 1, 2 группы);
  • смерти клиента (кредит выплачивает страховая компания).

Тарифы на страховку отличаются в различных страховых фирмах: общее правило – чем выше премия, тем больше страховая сумма.

Важно! Несмотря на то, что страховка кредита означает взятие дополнительных средств на страховую премию и переплату по ссуде, желательно все же заключить этот договор, поскольку в случае возникновения проблем он поможет избавиться от финансового обременения, освободив силы и ресурсы на неотложные нужды.

Полис фиксирует все возможные случаи, когда страховая фирма возьмет на себя ответственность за долги клиента.

Так, если гражданин потеряет источник дохода по определенным причинам, заболеет или погибнет, фирма выплатит кредит за него (и это не придется делать родственникам усопшего).

Но произойдет это лишь при наступлении условий, перечисленных в полисе. Если ситуация выходит за рамки страхового договора, в выплате может быть отказано.

Однозначно не являются страховыми случаями:

  • суицид заемщика;
  • травмы и гибель, полученные в состоянии опьянения (наркотического или алкогольного), а также в ходе
  • совершения гражданином действий криминальной направленности;
  • травмы и гибель при езде на транспортном средстве без водительского удостоверения и/или права на управление ТС, или в состоянии опьянения;
  • природные катастрофы, военные действия, ядерный взрыв и обстоятельства схожего характера.

Рассмотрим порядок действий при наступлении страхового случая

Что делать, если наступил страховой случай

Общий алгоритм действий в подобной ситуации прост:

  • когда страховой случай наступил, следует уведомить об этом страховую компанию и банк, описав ситуацию (инвалидность, смерть застрахованного, потеря работы, уничтожение имущества и т.д.);
  • компания присылает на место страхового комиссара, который оценивает ущерб имуществу (если таковой имеется);
  • если заемщик умер или потерял трудоспособность, в указанные выше инстанции обращаются родственники;
  • после консультации со специалистами страховой компании и банка собирается пакет документов, подтверждающий, что страховой случай наступил;
  • если бумаги собраны и в порядке, страховая фирма переводит банку средства в размере, прописанном в договоре.

Документы в каждом случае разные:

  • если заемщика сократили с работы, предъявляется копия приказа об увольнении с уведомлением о сокращении (на уход по собственному желанию страховка не распространяется);
  • если гражданин заболел или получил инвалидность I или II группы, делаются соответствующие справки, понадобится заключение врачебной комиссии и история болезни;
  • при смерти заемщика – справка о смерти;
  • в случае вреда застрахованному имуществу – заключение комиссара, экспертной комиссии, протоколы полиции и ГИБДД, и др.

Важно! Страховая компания вправе отказать в выплате, если случай, по мнению ее специалистов, не подпадает под пункты договора.

Этот нюанс будет подробнее рассмотрен далее.

Порядок выплат

Алгоритм действий должен быть простым:

  • наступление страхового случая;
  • вызов комиссара, консультация со страховой и банком;
  • сбор документов и подача заявления на выплату;
  • перечисление денег на ссудный счет заемщика.

Если клиент застрахован по программе «жизнь и здоровье» на значительную сумму, превышающую размер кредита, он может указать, помимо банка, иных получателей страховых выплат. Тогда эти лица тоже смогут получить страховое возмещение.

Важно! До получения положительного ответа по страховке обязательство выплаты кредита не отменяется, это придется делать либо самому заемщику, либо родственникам/наследникам.

На практике страховщики стараются максимально оттянуть выплату или избежать ее вовсе, пытаясь подвести случай под исключения из перечня страховых. При отказе гасить долг придется заемщику, родственникам или наследникам.

Почему отказывают в выплате, и что делать в таком случае

Основная причина, по которой страховая пытается избежать выплаты – это нежелание терпеть убытки. Специалисты будут изыскивать нюансы в договоре, недочеты в документах, пытаясь доказать, что случай – не страховой и оплате не подлежит. Так, поводами могут быть:

  • увольнение «по собственному желанию» (это – стопроцентный отказ, который сделан законно, его не получится оспорить);
  • долгая и тяжелая болезнь, приведшая к смерти больного, при этом фирмы пытаются доказать, что у заемщика на момент заключения договора заболевание уже было, но он не уведомил об этом;
  • рак, онкология часто напрямую исключаются из страховых случаев;
  • неустановленная причина смерти, дающая страховой возможность указать на необоснованность выплаты; превышение установленного договором срока подачи обращения на выплату (заемщик, родственники или наследники по какой-то причине не подали заявление вовремя);
  • якобы «умышленное» повреждение имущества с целью получения денег.

Нередки ситуации, когда пакет документов собран, заявление подано, но от компании ответа так и не поступает (или приходит отказ). В таком случае заемщику (родственникам, наследникам, законным представителям) можно (и нужно) писать досудебную претензию на адрес руководства компании, с требованием выплаты страхового возмещения.

Образец претензии по смерти заемщика можно скачать по ссылке.

Аналогичный шаг следует предпринять и в случае, если страховая требует помимо уже собранного пакета документов некие бумаги, которые не фигурируют в полисе/договоре. У компании есть 10 дней на рассмотрение претензии. При этом следует помнить, что банк все еще требует своевременных взносов по кредиту. Претензию желательно отправить заказным письмом по почте с уведомлением.

Чаще всего исходом претензии оказывается отказ или молчание страховой. В таком случае следующий этап – суд. В иске следует требовать:

  • взыскание страхового возмещения в пользу банка;
  • компенсации морального вреда истца;
  • взыскание процентов со страховой за пользование чужими деньгами;
  • выплаты штрафа в пользу истца за нарушение предусмотренных законодательством прав потребителя (отказе в досудебной выплате после предъявления претензии).

Практика показывает, что при должном пакете документов суды идут навстречу гражданам, обязывая страховые компании совершить выплату.

Источник: https://creditkin.guru/strahovka/po-kreditu.html

Страхование кредита: 4 шага при наступлении страхового случая для получения возмещения

Как выплачивается страховка банка

Кредитное страхование по своей сути — это переложение ответственности на компанию-страховщика, в случае невыполнения заемщиком своих обязательств перед банком.

То есть таким образом банк или другая кредитная организация страхует себя от финансовых потерь в результате непогашения кредита заемщиком.

Страхование кредита не является обязательным, но часто — это одно из условий получения кредита.

Как получить возврат страховки по кредиту? Читайте тут.

В таком случае плата за страховку вносится либо единожды, либо равными частями вместе с ежемесячными платежами по кредитному договору.

Характеристика кредитного страхового случая

Главной целью любого банковского учреждения, предоставляющего услуги кредитования населения является заработок.

Но нередки случаи, когда по каким-то причинам заемщик не может вернуть долг и соответственно банк несет потери в виде финансовых средств.

Причин по которой заемщик не может выплатить кредит несколько: утрата места работы и как следствие дохода, ухудшение здоровья, смерть.

Что такое страховой случай? Смотрите видео:

Страховые случаи и их виды

  • Страхование жизни. В такой ситуации страховое событие по кредитному договору наступает в случае смерти заемщика. Его наследники будут освобождены от погашения обязательств перед банковским учреждением, поскольку все платежи обязана совершать страховая компания.Но здесь есть один очень важный нюанс: если смерть заемщика наступила в следствии какого-либо заболевания, то нужно доказать, что болезнь возникла во время действия договора по страховке, а не до его подписания;
  • Страхование здоровья. В данной ситуации страховым случаем будет факт утраты здоровья и как следствие потеря дохода.Однако и здесь есть масса нюансов, к примеру, если потеря трудоспособности не была одномоментной, то выплата средств страховой компанией возможна лишь при назначении застрахованному лицу1 либо 2 группы инвалидности во время действия договора;
  • Страхование потери основных источников дохода. В такой ситуации страховое событие наступает при утрате заемщиком места работы. Но при этом нужно доказать, что это было не собственным желанием.Это может быть сокращение штатов, ликвидация компании либо предприятия.

Негативным аспектом такого решения выступает обязательное внесение финансовых средств вместе с ежемесячными платежами по кредиту, а также сложность в том, чтобы доказать наступления страхового случая.

Порядок действий заемщика при наступлении страхового события

Здесь нужно быть очень внимательным, ведь от правильности ваших действий будет зависеть какое именно решение примет страховая компания, которая конечно же заинтересована в том, чтобы не выплачивать страховку.

Можно ли оформить потребительский кредит без обеспечения и как это сделать? Ответы здесь.

Пошаговая инструкция

И так чтобы не попасть в число заемщиков, которым не выплатили страховку нужно проделать несколько шагов:

  • Изучение страхового полиса (договора). При наступлении страхового случая (потеря работы, заболевание либо смерть субъекта) нужно внимательно перечитать свой догов страхования по кредиту.Это необходимо для того, чтобы знать на что именно, вы можете рассчитывать в вашем случае;
  • Уведомление компании-страховщика. В ситуации, когда наступил страховой случай, страхователь должен незамедлительно обратится в страховую компанию с письменным уведомлением соответствующего содержания.При этом нужно помнить, что срок на подачу такого заявления ограничен очень краткими сроками. В ответ на уведомление вам должны сказать какие именно документы нужно собрать и в какой срок их предоставить.На основании полученных документальных доказательств наступления страхового случая, будет принимать решение о погашении кредита страховой компанией;

Как действовать при наступлении страхового случая. cf.ppt-online.org

  • Предоставление документов. Пакет документов зависит от вида страхового случая по кредиту:
  1. При наступлении болезни с последующим присвоении группы инвалидности необходимо предоставить историю болезни и подтверждение, того что была присвоена определенная группа инвалидности.
  2. В случае потери работы нужно предоставить трудовую книжку с соответствующей отметкой либо получить уведомление от работодателя.
  3. В случае смерти субъекта предоставляется «свидетельство о смерти»;
  • Возмещение кредита либо отказ. После предоставления необходимого пакета документов, страховая компания проверяет все предоставленные доказательства о наступлении страхового случая от заемщика и на основании этого принимает решение.Но даже при позитивном принятии решения выгодообладателем будет не заемщик, а банковское учреждение, то есть деньги будут перечисляться на счет банка в счет кредита.

Но на практике страхователь не спешит этого делать и на фоне этого нередко возникают споры между заемщиком и компанией-страховщиком.

Так что же делать если страхователь отказывается выполнять свои обязательства по договору

Здесь варианта всего два: смириться с таким положением дел и продолжать выплачивать кредит своими силами либо бороться за свои законные права (ведь не зря же вы платили каждый месяц страховые взносы).

Второй вариант более сложен, но не без надежен. О том, что делать в таком случае, мы поговорим дальше.

Суть страхования финансовых рисков.

Страховая компания отказала в выплате

Итак, вы уверенны в наступлении страхового случая, а страхователь не спешит с погашением кредита. Здесь также есть два варианта.

В каких случаях банк может отказать в выдаче кредита? Смотрите тут.

Подача претензии в страховую компанию

После того как вам незаконно отказали в выплате страховки, вы смело можете написать претензию страхователю.

Конечно же в большинстве случаев заемщики получают отказ, либо не дожидаются ответа вообще от страховой компании.

Помните: в любом случае кредит нужно выплачивать, иначе нарастут проценты, и сумма кредита значительно увеличится.

Иск в суд

Итак, ответ на претензию не пришел либо пришел отказ от выплаты.

Страховка по кредиту от смерти заемщика, что делать при наступлении страхового случая? Ответы в этом видео:

В этом случае не стоит паниковать, ведь чаще всего страховые компании так и ведут себя (надеясь, на то, что застрахованное лицо попросту «отстанет» и не будет заниматься данным вопросом).

Но лучше все-таки попытаться добиться позитивного результата.

Исковые требования

Чтобы добиться позитивного решения данного вопроса, необходимо точно знать, что требовать от страховой компании.

Образец искового заявления на страховую компанию об отказе в выплате компенсации при наступлении страхового случая можно скачать ниже бесплатно.

В рассматриваемом случае, вы можете требовать:

  • погашение кредитных обязательств перед банковским учреждением;
  • взыскания процентов за пользование чужими финансовыми средствами (особенно актуально если вопрос рассматривался страхователям не один месяц, а кредит вы погашали за свой счет);
  • взыскание морального ущерба;
  • взыскание штрафа за отказ выплачивать кредит страховой компанией в течении 10-ти дневного срока.

Чаще всего при правильном составлении иска в суд и при наличии страхового случая суд встает на сторону потребителя, что является хорошим стимулом для заемщика.

В качестве заключения

Конечно же страхуя кредит, компания-страховщик в первую очередь думает о прибыли, а не о защите заемщика в случае несчастного случая либо потери работы.

Как вернуть навязанную страховку при получении кредита? 3 способа тут.

Но при этом вы как потребитель имеете полное право на возмещение и выплату кредита в ситуации, когда наступил страховой случай.

Чтобы добиться позитивного результата необходимо: внимательно читать договор до его подписания, в случае наступления страхового события оперативно направить заявление страхователю, а в случае отказа направить претензию либо составить иск в суд соответствующего содержания.

Источник: http://phg.ru/finansy/kredity/kredity-fizicheskim-licam/strakhovoy-sluchay-po-kreditu.html

Кредитные страховки: как работают, какие обязательны и как их вернуть

Как выплачивается страховка банка

Граждане покупают страховки, оформляя ипотеку, автокредиты, крупные кредиты наличными. Полисы приобретают даже к пластиковым картам, пытаясь защитить себя от мошеннических списаний. Однако не во всех ситуациях страховка обязательна.

Страховка, обязательная по закону

По закону обязательным является только страхование приобретаемой квартиры или загородного дома при ипотечном кредитовании.

Как поясняет директор департамента корпоративных продаж компании «Абсолют Страхование» Михаил Алексеев, страхование залоговой недвижимости от риска «повреждение» — квартиры, загородного дома или коммерческого помещения — является обязательным в рамках ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)».

Страховки, важные с точки зрения банка

Все другие страховки, приобретаемые с банковскими продуктами, с точки зрения законодательства — необязательные.

Однако большинство из них прямо влияют на риски невозврата кредита и, как следствие, предлагаются банками довольно настойчиво.

Например, если говорить о взносах по страхованию жизни заёмщика, полученных при участии посредников, 92% из них, по данным ЦБ, страховые получают именно через кредитные организации.

«У клиента есть опция отказаться от такого полиса, но надо понимать, что при этом цена кредита возрастёт на несколько процентных пунктов, — рассказывает начальник управления по работе с банками дирекции розничного бизнеса компании “Ингосстрах” Роман Варламов. — Потому что риски невозврата кредита (связанные, например, с тяжёлой болезнью клиента или угоном автомобиля) остаются для банка непокрытыми».

При оформлении ипотеки банк (помимо покупки страховки на имущество) предлагает оформить договор страхования жизни и потери трудоспособности заемщика.

Если этого не сделать, то к ипотечной ставке прибавится 1,5 процентных пункта, рассказал представитель пресс-службы банка «ДельтаКредит».

Если не страховать утрату права собственности на недвижимое имущество, то это ещё плюс 1 процентный пункт к ставке.

С кредитами наличными ситуация аналогичная. Например, в Газпромбанке кредит наличными «Лёгкий» сроком на год на сумму 200 тысяч ₽ с договором страхования выдают под 11,8% годовых, без страхования — под 17,8%.

В банке «Санкт-Петербург» кредит наличными «Классический» на те же сумму и срок вам предложат по ставке 17% без оформления страховки или под 15,5% со страховкой жизни и здоровья заёмщика (данные кредитных калькуляторов банков на 20 мая 2019 года).

Читайте по теме: 7 вещей, которые нужно знать про страховку и кредит

При этом опрошенные Сравни.ру банки пояснили, что наличие или отсутствие страховки на саму возможность получения кредита не влияет.

Если со страховкой ставка по кредиту меняется значительно, руководитель портала «Вернёмстраховку.

РФ» Илья Афанасьев советует её приобрести — но не в банке, а напрямую у страховщика, который входит в список аккредитованных кредитной организацией страховых компаний: там цена может быть ниже.

«Можно также купить страховку, а потом от неё отказаться, — напоминает Афанасьев. — Это работает со всеми страховками, кроме обязательной по ипотеке».

Что даёт страховка, купленная с кредитом

По словам Михаила Алексеева из «Абсолют Страхования», наиболее часто к компенсации какого-либо ущерба и погашению кредитной задолженности за счёт страхования прибегают в случаях автокаско, личного страхования заёмщиков, страхования залогового имущества от пожара и прочих опасностей. «Если посмотреть на уровень выплат по “кредитным” рисковым страховым продуктам, то, например, по данным, предоставляемым страховщиками в ЦБ, уровень выплат может составлять и до 30–50% от собираемых премий», — рассказывает Алексеев.

Например, коэффициент выплат (отношение произведённых выплат к собранным взносам) по автокаско в 2018 году составил 50%, следует из отчёта ЦБ по страховому рынку — хотя годом ранее он был несколько выше. (В целом за счёт более высоких темпов прироста взносов по сравнению с темпами прироста выплат коэффициент выплат по страховому рынку за год сократился на 4,5 процентных пункта — до 35,3%.)

По статистике СК «Сбербанк страхование жизни», за I квартал компания урегулировала 11,5 тысячи страховых случаев с заёмщиками (физическими лицами, по индивидуальным договорам), выплатив более 1,14 миллиарда ₽. Около 80% страховых случаев, по которым происходили выплаты в рамках кредитного страхования, были связаны с серьёзными заболеваниями (из них 34% — с сердечно-сосудистыми).

Роман Варламов из «Ингосстрах» рассказал, что в 2018 году только по страхованию рисков несчастного случая и болезней при ипотечном кредитовании «Ингосстрах» выплатил почти 100 миллионов ₽ страховых возмещений.

В целом по рынку выплаты по страхованию от несчастных случаев и болезней за прошлый год выросли на 14,2% — до 16,4 миллиарда ₽, по страхованию жизни заёмщика — на 79,2%, до 6,9 миллиарда ₽ (данные ЦБ).

Окупаемость затрат

Представитель пресс-службы Русфинанс Банка приводит такой пример: при оформлении полиса каско на новый автомобиль стоимостью 1 миллион ₽ стоимость такого полиса составит порядка 35 000–40 000 ₽.

«При этом автолюбитель будет застрахован от затрат в случае ущерба, причинённого в результате ДТП, — говорит эксперт.

— А при угоне или в случае, если автомобиль не подлежит восстановлению, страховая компания выплатит полную стоимость транспортного средства».

Выбрать полис Каско на автомобиль

Калькулятор Сравни.

ру

Если человек оформляет ипотечный кредит и вместе с ним страхование рисков несчастного случая и болезней на сумму кредита, получает инвалидность и не может более обслуживать кредит, страховщик выплачивает банку размер ссудной задолженности по кредиту, а оставшуюся часть страховой суммы, если она есть, перечисляет страхователю или его наследникам. При этом и клиент, и его семья сохраняют право собственности на квартиру при погашенном кредите.

«Избыток» страховой суммы возникает тогда, когда клиент оплатил страховую премию, а затем в течение года досрочно частично погасил кредит, объясняет Роман Варламов из «Ингосстраха». «Если клиент заплатил нам премию из расчёта суммы кредита 3,5 миллиона ₽, мы заплатим в банк 3,5 миллиона ₽.

Если при этом в течение года (до возникновения страхового случая) он досрочно погасил 1,5 миллиона ₽, тогда мы заплатим в банк 2 миллиона ₽, а ещё 1,5 миллиона вернём клиенту или его наследникам.

Если же он заплатил нам премию исходя из остатка по кредиту в 2 миллиона ₽, то при убытке и без досрочных погашений мы перечислим банку 2 миллиона ₽», — приводит примеры Варламов.

При этом в случае с автомобилем страховки работают иначе: при аварии страховщик покрывает стоимость ремонта у дилера (не платит банку), а клиент продолжает оплачивать кредит.

Как работает страховка от потери работы

Некоторые компании предлагают оформить страховку от потери работы. В случае если заёмщик теряет работу по согласованным в полисе условиям, ему необходимо встать на биржу труда и предоставить страховщику информацию об этом.

«Далее, по истечении согласованной временной франшизы (3–6 месяцев) страховщик начинает компенсировать банку аннуитетные ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента, — рассказывает Роман Варламов.

 — И делает это на протяжении срока, также согласованного в полисе, например, в течение 6–9 месяцев».

У клиента, таким образом, есть время на то, чтобы найти работу и восстановить свой доход. Важно иметь в виду, что добровольный уход и увольнение «по соглашению сторон», как правило, не покрывается, чтобы избежать мошеннических выплат.

«Ингосстрах» начал продажи данного продукта недавно, поэтому анализировать статистику пока рано, рассказывает Варламов, однако по рынку выплаты точно есть. Например, СК «Сбербанк страхование жизни» в первом квартале 2019 года произвела около 1000 выплат в качестве регулярных взносов по кредитам в связи с потерей заёмщиками работы, сообщала компания.

«Единственное “узкое место” такой страховки — это понимание клиентами принципа работы такого страхования», — говорит Варламов.

Вернуть можно любую страховку, кроме:

  • ВЗР (туристической страховки);
  • «Зелёной карты» (ОСАГО для иностранца);
  • профессиональной страховки (нотариусов, аудиторов и пр.);
  • медицинской страховки (в случае если вы не гражданин РФ и приобрели эту страховку, чтобы получить разрешение на работу);
  • обязательной страховки недвижимости при ипотечном кредитовании. Читайте по теме: Инструкция: как вернуть навязанную страховку

Отказаться от договора страхования можно в «период охлаждения», который длится 14 дней после приобретения страховки. При этом неважно, по какой схеме заключён договор страхования: индивидуальной или коллективной (когда человека присоединяют к программе, уже действующей между банком и страховой).

«В зависимости от условий договора в период охлаждения можно вернуть либо всю сумму целиком, либо за вычетом тех дней, которые клиент был застрахован», — рассказывает директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах Жизнь» Александр Козинов. Однако в такой ситуации банк может поднять ставку по кредиту.

Такое право кредитной организации прописано в ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При досрочном погашении кредита с оформленными страховками есть два сценария развития событий — какой будет реализован, зависит от конкретного банка.

«В кредитном страховании жизни страховая сумма привязана к сумме кредита, и при первом сценарии, если человек досрочно гасит кредит, получается, что страховая сумма обнуляется: кредит равен 0 — и страховая сумма стала 0, то есть возвращать нечего», — рассказывает Александр Козинов.

Второй сценарий: кредит погашен, но страховая защита продолжает действовать до конца срока, на который оформлен договор. Тогда премия к возврату рассчитывается пропорционально неистёкшему периоду страхования (как правило, в днях).

Возможно, что страховщик удержит и свои расходы на ведение дела.

«Разумеется, в каждой программе банковского страхования могут быть свои специальные условия, влияющие на способы и механизмы прекращения страхования», — добавляет Роман Варламов.

Екатерина Аликина, коллаж – Ламия Аль Дари

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2019/5/28/kreditnye-strakhovki-kak-rabotajut-kakie-objazatelny-i-kak-ikh-vernut/

Можно ли погасить кредит страховкой. Когда наступает страховой случай по кредиту. – Портал о кредитах

Как выплачивается страховка банка

Многие заемщики, оформляя кредит, считают лишней услугу страхования, которую им предлагают банки. Кстати, совершенно напрасно.

При возникновении форс-мажорных обстоятельств, предусмотренных страховым договором, за счет средств страховки можно попытаться полностью или частично погасить заем.

Сегодня мы разберемся, можно ли погасить кредит страховкой, когда наступил страховой случай по кредиту, оформленному в банке. Оформите заявку на кредит и получите консультации наших специалистов по всем случаям, связанным со страховкой.

Когда можно погасить кредит страховкой ​

Оформляя заем и страховой договор, узнайте, каковы условия страхования и в каких моментах наступает страховой случай по оформленному займу. Обычно банки требуют, чтобы были застрахованы здоровье и жизнь клиента.

Такая страховка является для заемщика менее выгодной, потому что наступление таких страховых случаев встречается довольно редко, если сравнивать их с иными жизненными проблемами, из-за которых тяжело становится исполнять кредитные обязательства.

Невозможность выплачивать кредитные средства возникают часто по причинам, которые не предусматривает договор страхования. К ним относятся потеря рабочего места в связи с сокращением штатов или ликвидации (банкротства) предприятия, уменьшение заработной платы в силу различных обстоятельств. При страховании кредита такие случаи включаются в договор редко.

Этот факт можно объяснить тем, что оформление страховки стоит в первую очередь на защите интересов банковского учреждения, хотя деньги за нее выплачивает клиент. Такой вот получается парадокс.

Довольно часто страховщиком является страхования компания, являющаяся либо партнером банковской организации, либо ее дочерним предприятием. В этих случаях вся прибыль от оплаты страховки идет в карман банку, который практически ничем не рискует.

Большая доля риска ложится на клиента, который при потере источника дохода попадает в долговую яму.

Если заемщик желает застраховать себя от вышеописанных случаев, банки, как правило, предлагают клиенту сделать своими силами. В результате возрастает стоимость кредита. Именно поэтому основная страховка, предлагаемая банками, так непопулярна у заемщиков. Мы даже не учитываем дополнительные страховые услуги, которые предлагают банковские организации.

Но что бы ни говорилось, если страховое соглашение заключено и в нем прописаны конкретные страховые случаи, события, факты, включая потерю трудоустройства и снижение дохода, клиент банка может претендовать на погашение кредита страховкой полностью или частично при возникновении таких случаев. Долг в таких моментах должен погасить страхователь.

По факту страховой договор от невыплаты займа – это модификация страхового договора ответственности гражданина за невыполнение соглашения по кредиту. В то же время страховой договор от потери рабочего места является частным случаем заключенного страхового договора от невыплаты займа.

Алгоритм действий при погашении займа за счет страховки

Когда наступает страховой случай по кредиту, заемщик должен:

  1. Написать заявление в страховую компанию о том, что случай наступил.
  2. Подтвердить его наступление документально и представить также ксерокопии документов по займу.
  3. Представить другие документы, которые может потребовать компания, заключившая страховой договор.
  4. Ожидать ответа страхователя по вопросу выплаты страховых средств.

Если страховщик отказал в выплате страховки, заемщик имеет полное право подать на него в суд. Компании, осуществляющие страховку, свои отказы объясняют тем, что случай, произошедший с клиентом, страховым не является.

Это бывает, когда форс-мажорные ситуации возникают по вине страхователя (увольнение за нарушение трудовой дисциплины, по собственному желанию и пр.). Реже страхователь может отказать в выплате страховки за нарушение регламента обращения за ней.

Заемщику необходимо быть внимательным и действовать в рамках правил, прописанных в договоре страхования.

На сегодняшний день редко можно встретить кредит, который бы не предполагал заключения страховки. В последнее время стандартная страховка стала заменяться банками программами фин. зашиты, хотя суть при этом не изменилась сточки зрения юриспруденции.

Согласно принятым недавно законам, при оформлении потребительского кредита, страховка – дело добровольное. Даже если вам ее навязали, предусмотрена процедура отказа от нее. Исключением являются ипотечный заем и автокредит, где обязательным является страхование залогового обеспечения.

В основном страховка кредита является добровольной либо, в отдельных случаях, обязательной. Клиент при оформлении страхового договора надеется, что, если наступит предусмотренное договором событие, он получит страховую выплату. Однако, как показывают отзывы о выплате страховок компаниями, осуществляющими деятельность в сфере кредитования, денежная компенсация ими выплачивается неохотно.

Довольно часто получается, что страховка, которая призвана помогать в тяжелых финансовых ситуациях, обращается деньгами, выброшенными на ветер. Сам по себе страховой случай по кредиту еще не является гарантией выплаты страховых средств.

Заемщику необходимо совершить еще ряд действий для того, чтобы доказать его наступление. Необходимо соблюсти регламент обращения и несколько иных формальностей.

Если вы столкнулись с недобросовестным страховщиком – у вас есть права, которые нужно защищать всеми доступными методами, вплоть до судебного разбирательства.

Правила отношений со страховщиком по наступлению страхового случая по кредиту

Что бы с вами ни произошло, изучите договор страховки. Необходимо, чтобы произошедший страховой случай по кредиту, был предусмотрен в страховом договоре. К сожалению, многие при подписании страхового соглашения в него не вникают, или излишне доверяют кредитному менеджеру.

Как итог, может случиться, что произошедшая ситуация не предусмотрена договором страховки. Порой случаи трактуются так расплывчато, что их можно понимать по-разному. Если не доказать, что случившиеся с вами предусмотрено договором страховки, то и компенсацию вы получить не сможете.

В любом случае понадобится помощь опытного юриста, специализирующегося на подобных делах.

Если событие можно считать страховым случаем по кредиту, необходимо сделать следующее:

  1. Найти в страховом договоре регламент ваших действий при наступлении страхового случая. Так вы будете знать, что вам надо делать в первую очередь. Как правило, это подача заявления в компанию.
  2. Обращаемся с заявлением в страховую компанию, так как на это обычно уделяется мало времени. В своем ответе, компания предложит вам представить документы, подтверждающие наступление страхового случая (при условии, если они не представлены сразу).
  3. Готовим необходимые бумаги, подтверждающие наступление страхового случая (приказ о сокращении, справка из больницы и пр.).
  4. Ждем выплаты компенсации.

Действия при отказе в выплате страховки

У каждого страхователя разные сроки проведения проверки фактов, подтверждающих наступление страхового случая.

Он должен быть признан таковым с последующим вынесением решения о выплате компенсации. Размер ее также определяется компанией. О решении компания обязана вас уведомить вас письменно.

Также решение должно быть обосновано. Если вы не согласны с решением, получите консультацию юриста.

Нюансов в этом вопросе много. Вам могут отказать в выплате по причине непризнания происшествия страховым. Это происходит, когда в договоре применены расплывчатые формулировки, которые можно трактовать по-разному, либо когда признание или непризнания события страховым зависит от ряда факторов и критериев.

К примеру, клиент может считать потерю работы страховым случаем, даже если она произошла по его вине (нарушение трудовой дисциплин или заемщик уволился сам).

Для страховой компании такое увольнение является ограничивающим условием, о чем должно быть сказано в договоре.

Порой компании отказываются признавать наступление инвалидности как страховой случай, мотивируя это тем, что заемщик был осведомлен о своей болезни и скрыл ее от страхователя в момент оформления страхового соглашения.

Когда страховые компании под разными предлогами отказывают в выплате страховки, смысла спорить с ними нет. В этих случаях у заемщика прямая дорога в суд. Страхователь не поменяет своего решения, какие бы вы ему документы не представили.

Спорить со страховыми компаниями – зря потерянные время и деньги. Пока будут идти ваши споры, необходимо будет платить по кредиту. Чтобы как говорится умыть руки, отправьте страхователю письменное требование выплатить вам компенсацию в полном объеме.

Делается это в таких случаях:

  • Компания не ответила в положенное время на ваше обращение о выплате страховки.
  • Компания согласилась с вашими требованиями, но задерживает выплату компенсации или выплатила ее не в полной мере.
  • Компания отказала в выплате или компенсировала лишь некоторую часть страховки.
  • отказ в выплате возмещения в полном объеме (частичная компенсация).

Вместе с этим можно:

  • пожаловаться в Роспотребнадзор;
  • обратиться с жалобой в Центральный Банк России.

Мотивация обращений – страховая компания нарушила ваши финансовые права. Эти обращения не могут заставить страховщика немедленно выплатить страховку, но будут инструментом давления на компанию.

Если же по вашим обращениям будет принято положительное решение, доказать свою правоту в суде будет легче. Как вариант можно обратиться в Межрегиональный союз защиты прав страхователей.

У него можно получить платную юридическую помощь.

Если же положение таково, что все варианты испробованы, но воз и ныне там – вам придется обратиться в судебные органы. Ваш иск должен быть заявлен в пользу банковской организации, так как из-за неправомерных действий страховой компании именно она потеряла прибыль. Вы можете потребовать у суда:

  1. Признать ваш случай страховым (дабы компании нечем было мотивировать отказ).
  2. Признать действия страховщика незаконными.
  3. Возмещение страховщиком вам морального ущерба, процентов за пользование вашими средствами и компенсацию затрат на судебные издержки и получение юридической помощи.

Когда иск подается одновременно на страховщика и банковскую организацию для прекращения действия соглашения по кредиту, следует требовать:

  1. Признать случай страховым.
  2. Признать действия страховщика незаконными.
  3. Обязать страховщика выплатить компенсацию банку.
  4. Обязать кредитора погасить кредит полученной страховкой от компании.
  5. Признать кредит закрытым и снять ограничения с залогового обеспечения (при наличии).

Конкретность требований находится в зависимости от сложившейся ситуации, обоснованности отказа в выплате компенсации страховщиком, и цели, поставленной перед собой заемщиком. Иногда банк принимает сторону страховщика, поэтому приходится воевать еще и с ним.

Прямо сейчас подайте заявку на кредит и получите все необходимые ответы на вопросы, возникшие по рассматриваемой теме. Наши кредитные специалисты всегда готовы прийти вам на помощь.

Источник: https://kbnn.ru/mozhno-li-pogasit-kredit-straxovkoj-kogda-nastupaet-straxovoj-sluchaj-po-kreditu.html

Возврат страховки по кредиту – новые правила с 1 сентября 2020 года

Как выплачивается страховка банка

С 1 сентября 2020 года вступает в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Какие новшества ждут добровольных страхователей при возврате страховки по кредиту? Что разрешили банкам? Вместе с экспертами мы разобрались с этими и другими вопросами.

Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года.

Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.

В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.

Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.

Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично.

При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием.

В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.

Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее.

То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую.

А если они откажут – обращаться в суд.

Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.

Возврат страховки: реален или нет

Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.

С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.

В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:

То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде.

Но возможна и другая ситуация.

Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату.

Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату. Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский:

Если банки «придумают» новые виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии.

Многие заемщики, узнав об изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное – теперь все будет зависеть от условий кредитного договора.

Есть в кредитном договоре именно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через партнера), то в этом случаем именно банк и вернет страховку, затем страховая компания перечислит указанную сумму на счет банка. А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку.

Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.

Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд. Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:

С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного договора недействительным.

Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

  1. досрочное погашение кредита и возврат страховки;
  2. отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:

Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования.

Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования.

Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:

Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

  • комиссия по платежам;
  • дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
  • аренда банковских ячеек или сейфов;
  • сделки с ценными бумагами;
  • курс обмена иностранной валюты;
  • платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:

Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев.

Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав.

Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:

Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:

С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.

Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/novye-pravila-vozvrata-strahovki-po-kreditu-s-1-sentyabrya-2020-goda-chto-ob-etom-nuzhno-znat

О ваших правах
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: